Er bestaan in Nederland enkele honderden hypotheekvarianten. Dat lijkt veel, maar de meeste varianten zijn afgeleid van een aantal hoofdvormen. Uw eigen wensen en persoonlijke situatie leiden al vaak tot een beperkter aantal mogelijkheden. Het draait bij hypotheken eigenlijk om twee zaken: de geldlening en de manier waarop u de lening wilt terugbetalen. Over het geld dat u leent, betaalt u rente. Deze rente is één van de elementen die uw woonlasten bepalen. De hoogte van de rente is onder meer afhankelijk van de wijze waarop u wilt aflossen en hoelang u de rente vastzet. Aflossen kan op verschillende manieren. Zo kunt u de hele lening aan het einde van de looptijd in één keer aflossen of kunt u er voor kiezen om maandelijks een deel te sparen of beleggen, waardoor er een kans op een hoger rendement is.
Uw persoonlijke situatie en wensen bepalen welke hypotheek het meest geschikt voor u is. Om u alvast een idee te geven, staan hierna de verschillende vormen beknopt in alfabetische volgorde beschreven. Uw Hypotheekshop-adviseur kan een nog uitgebreidere uitleg geven en adviseert u welke hypotheekvorm het beste bij u past.

Aflossingsvrije hypotheek

Zoals de naam al zegt lost u bij deze hypotheek niets af: u betaalt alleen rente. Hierdoor heeft u een maximale belastingteruggave  en  lage  maandlasten. Deze hypotheek wordt veel gebruikt in combinatie met andere hypotheekvormen.

Annuïteiten hypotheek

Bij deze hypotheek betaalt u altijd een vast maandbedrag dat bestaat uit een oplopend aflossings- en een aflopend rentegedeelte. Omdat het rentegedeelte in het begin groot is, profiteert u in het begin van de looptijd van belastingteruggave. Aan het einde van de looptijd betaalt u bijna geen rente meer en bestaat de maandlast vooral uit aflossing. Dit betekent dat uw netto maandlasten aan het einde van de looptijd hoger zijn, dan aan het begin (want alleen aftrek over rente). Deze hypotheek is goed te combineren met andere hypotheekvormen en wordt vaak gebruikt om de "top" van de hypotheek af te lossen.

Beleggings hypotheek (beleggersrekening eigen woning)

Deze beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek met een beleggersrekening eigen woning. Bij deze hypotheek belegt u periodiek of eenmalig in beleggingsfondsen. Als u aan een aantal fiscale voorwaarden voldoet kunt u belastingvrij beleggen (en hoeft u dus geen vermogensrendementsheffing te betalen). Een extra aandachtspunt
van deze hypotheekvorm is de situatie bij overlijden. Binnen dit product is er geen ingebouwde overlijdensrisicoverzekering. Het is vaak wel verstandig om een aparte overlijdensrisicoverzekering-kering af te sluiten. In de tweede plaats moet goed gekeken worden naar de erfrechtelijke aspecten van de beleggersrekening, bijvoorbeeld: wie is de erfgenaam van de beleggersrekening?

Hybride hypotheek

Dit is een combinatie van een spaar en  beleggingsverzekering. U spaart en/of belegt via een verzekering. U kunt (een deel van) de aflossing bij elkaar sparen met als vergoeding de hypotheekrente. Als u de inbreng geheel of gedeeltelijk belegt, dan kunnen de maandlasten dalen of u houdt aan het einde van de looptijd na aflossing van de hypotheek een bedrag over.

Krediet hypotheek

De krediethypotheek is afgeleid van de aflossingsvrije hypotheek. Bij het afsluiten van deze hypotheek spreekt u een kredietbedrag af. Dit bedrag hoeft u niet direct volledig op te nemen. U kunt gedurende de looptijd van de hypotheek vrij aflossen en opnemen. U betaalt alleen rente over het opgenomen hypotheekbedrag. Een krediethypotheek kan bijvoorbeeld gebruikt worden om de hypotheek rente van te betalen. Zo kan een hypotheek gecreëerd worden waarbij de maandlasten nul zijn, maar waarbij de hypotheekschuld uiteraard wel oploopt. En er zijn natuurlijk grenzen aan de maximale hypotheekschuld. Deze variant wordt ook wel de opeet-hypotheek genoemd waarbij de overwaarde uit het huis te gelde wordt gemaakt.

Leven hypotheek

Bij de levenhypotheek lost u tijdens de looptijd niet af. In feite zijn er twee varianten. De traditionele levenhypotheek waarbij u een deel van het op te bouwen kapitaal gegarandeerd bij elkaar spaart en u daarnaast een stuk winstdeling kunt krijgen. Bij de unit linked en universal life hypotheek bouwt u kapitaal op door de premie te beleggen in beleggingsfondsen. Aan het einde van de looptijd kunt u de hypotheek geheel of gedeeltelijk aflossen met de uitkering van deze verzekering. Ook bij overlijden van u of uw partner vóór de einddatum van uw verzekering kan de hypotheekschuld geheel of gedeeltelijk worden afgelost.

Lineaire hypotheek

Dit is een eenvoudige hypotheekvorm, waarbij de bruto maandlasten in het begin hoog zijn. Doordat u iedere maand echter een vast bedrag aflost, worden de maandlasten steeds lager. Deze hypotheek is goed te combineren met andere hypotheekvormen en wordt vaak gebruikt om de "top" van de hypotheek af te lossen.

Spaar hypotheek (met kapitaalverzekering eigen woning)

Bij een spaarhypotheek gaat u een lening aan die u gedurende de looptijd niet aflost. Daarnaast sluit u een spaarverzekering af. Omdat u niet aflost is het maandbedrag altijd gelijk en heeft u een maximale belastingteruggave. De verzekeringspremie die u betaalt bestaat uit een spaar- en een risicodeel. ledere maand legt u een spaarpremie in, waarover u een vergoeding krijgt. Deze vergoeding is gelijk aan de hypotheekrente. Aan het einde van de looptijd zijn alle spaar-premies, plus de daarover ontvangen rente, precies voldoende om de hypotheek af te lossen. De risicopremie zorgt ervoor dat de hypotheek bij overlijden volledig of gedeeltelijk kan worden afgelost. De spaarhypotheek biedt meer zekerheden dan een leven-hypotheek, omdat op de einddatum of bij tussentijds overlijden een gegarandeerd bedrag wordt uitgekeerd.

Spaar hypotheek / banksparen (met spaarrekening eigen woning)

Een spaarhypotheek met een spaarrekening eigen woning wordt ook wel banksparen genoemd. Een bankspaarhypotheek is net als de spaarhypotheek een lening die u gedurende de looptijd niet aflost. Omdat u niet aflost is het maandbedrag gelijk en heeft u maximale belastingteruggave. Daarnaast sluit u een spaarrekening af. ledere maand legt u een spaarbedrag in, waarover u een vergoeding krijgt. Deze vergoeding is gelijk aan de hypotheekrente. Aan het einde van de looptijd zijn alle spaarbedragen, plus de daarover ontvangen rente, precies voldoende om de hypotheek af te lossen. Het is dus een echt garantieproduct, met maximale zekerheid dat de hypotheek aan het einde van de looptijd wordt afgelost. Een extra aandachtspunt bij deze hypotheekvorm is de situatie bij overlijden. In tegenstelling tot de "gewone" spaarhypotheek is er geen overlijdensrisico-dekking ingebouwd. Deze kunt u wel los afsluiten. In de tweede plaats moet goed gekeken worden naar de erfrechtelijke aspecten van de spaarrekening. Bijvoorbeeld,..wie is de erfgenaam van de spaarrekening?

Algemeen

De hier onder vermelde hypotheekvormen zijn varianten van de bovenstaande hypotheekvormen. Bij deze hypotheekvormen zit de naamgeving vooral in de wijze waarop de hypotheek wordt gebruikt.

Overbruggingshypotheek

Bij een overbruggingshypotheek gaat het om een hypotheek die tijdelijk van aard is. De overbruggingshypotheek wordt gebruikt om in de periode tussen de verkoop van de oude woning en de aankoop van de nieuwe woning waarbij tijdelijk extra geld nodig is om de aankoopsom te kunnen betalen. Deze hypotheekvorm wordt meestal in de vorm van een tweede hypotheek of tijdelijk hogere eerste hypotheek vastgelegd. Zodra de oude woning verkocht is wordt de tijdelijke hypotheek afgelost. Tijdens de looptijd van de overbrugging wordt meestal slechts rente betaald en niets afgelost.

Generatiehypotheek

Bij een generatiehypotheek gaat het om een hypotheek, in welke vorm dan ook, die gebruik maakt van de hulp van ouders of grootouders. De hulp kan bestaan uit het medeschuldenaar worden voor de hypotheek maar kan ook bestaan uit het schenken of uitlenen van een van een bedrag dat een voorwaarde is voor een bank of verzekeraar om de hypotheek te verstrekken.



Maak een afspraak